編者按:“三農(nóng)”工作是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重中之重。國務(wù)院日前發(fā)布的《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》（簡稱《規(guī)劃》）提到要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，“開發(fā)一批適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險提標(biāo)擴面”。近日下發(fā)的一號文件也強調(diào)要“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”，明確“支持各類金融機構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式”。

2022年全國兩會召開在即，《規(guī)劃》和一號文件的連續(xù)公布，顯示了黨中央、國務(wù)院對鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融的高度重視。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀如何，面臨哪些困境，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的模式應(yīng)該如何創(chuàng)新？就此，光明網(wǎng)記者采訪了中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院金融系鞠榮華教授。

發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，道阻且長

Q1：從一定程度上講，普惠金融相對成本高，需要政府在征信體系、擔(dān)保體系、財政政策補貼、稅收優(yōu)惠、金融容忍度等方面建立相應(yīng)的配套機制。當(dāng)下我們的配套機制建設(shè)現(xiàn)狀如何？有何需要待完善的地方？

鞠榮華：目前，我國普惠金融服務(wù)成本較高仍然是限制普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。為降低普惠金融服務(wù)的成本，政府在征信體系、擔(dān)保體系、財政補貼、稅收優(yōu)惠和金融風(fēng)險容忍度等方面，已經(jīng)建立了相應(yīng)的配套機制。

在征信體系方面：一是由中國人民銀行牽頭推動建設(shè)的全國集中統(tǒng)一的金融信用信息數(shù)據(jù)庫覆蓋面更加廣泛，收錄了每一個有信用活動的個人和機構(gòu)的信貸信息數(shù)據(jù)。二是金融信用信息數(shù)據(jù)庫更加豐富，社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息也被納入收錄范圍。

在擔(dān)保體系方面：一是初步建成全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，各地省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司也組建完畢。二是財政部聯(lián)合有意愿的金融機構(gòu)共同出資設(shè)立國家融資擔(dān)?；穑ㄟ^股權(quán)投資、再擔(dān)保等方式，支持融資擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展壯大。三是拓寬農(nóng)村信貸中的抵、質(zhì)押品范圍。支持金融機構(gòu)發(fā)放“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）抵押貸款、生物資產(chǎn)抵押貸款、設(shè)備抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款等，有效緩解農(nóng)村貸款抵、質(zhì)押品缺乏的困境。

在財政補貼和稅收優(yōu)惠方面：一是對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行定向費用補貼。二是對涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款實行營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠。三是對各省的普惠金融發(fā)展示范區(qū)進(jìn)行獎補，用于支小支農(nóng)貸款貼息和風(fēng)險補償、以及政府性融資擔(dān)保機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)降費獎補、資本金補充、風(fēng)險補償?shù)取?/p>

在監(jiān)管和貨幣政策支持方面：一是提高金融風(fēng)險容忍度。如在監(jiān)管評級方面提高了“三農(nóng)”貸款不良率的容忍標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵金融機構(gòu)利用信息技術(shù)手段，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。二是通過貨幣政策支持金融機構(gòu)的涉農(nóng)資金投入，如利用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策，增加對涉農(nóng)金融機構(gòu)和涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的資金支持。

但農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展仍有很長的路要走，在制度配套方面仍需進(jìn)一步完善。

首先，要進(jìn)一步完善多元化的農(nóng)村金融體系，提高普惠金融的深度和廣度。本土化的地方法人金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步多元化，它們可以依靠本地信用基礎(chǔ)，提供非傳統(tǒng)的金融服務(wù)，降低弱勢群體獲得金融服務(wù)的門檻。也要推進(jìn)大機構(gòu)業(yè)務(wù)下沉。鄉(xiāng)村振興需要各類金融機構(gòu)的支持，大銀行應(yīng)成立內(nèi)設(shè)的普惠金融部門，創(chuàng)新服務(wù)模式，深化金融服務(wù)層次。同時，大銀行還可以作為批發(fā)機構(gòu)為小金融機構(gòu)提供服務(wù)，滿足其資金、技術(shù)方面的需求，增強其普惠金融的服務(wù)能力。

其次，要建立普惠金融的長效風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。銀行業(yè)機構(gòu)的資金主要來自存款人，在保證資金安全的前提下盈利是它們的本分。近年來支持農(nóng)村金融的政策配套越來越完善，但農(nóng)村地區(qū)，尤其是落后農(nóng)村地區(qū)地方性法人機構(gòu)的存貸比和整個農(nóng)村地區(qū)的三農(nóng)貸款余額占比卻沒有上升，甚至呈下降趨勢，這說明“三農(nóng)”信貸比較效益低下。因此，鄉(xiāng)村振興要想得到長期穩(wěn)定的信貸資金支持，需要政府在財稅、貨幣政策支持方面進(jìn)一步理順機制、增加力度，建立起完善有效的普惠金融的長效風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。

農(nóng)村普惠金融服務(wù)亟需有力高效的信息技術(shù)支撐

Q2：從實踐來看，足額、便捷、便宜的全覆蓋無死角普惠金融服務(wù)目標(biāo)尚未實現(xiàn)，尤其是在鄉(xiāng)村地區(qū)。近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，您覺得“十四五”期間該如何結(jié)合鄉(xiāng)村振興的要求，借助信息技術(shù)更好地提供有效的普惠金融服務(wù)？

鞠榮華：近年來，我國信息技術(shù)的飛速發(fā)展為農(nóng)村普惠金融帶來了發(fā)展契機。借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興數(shù)字技術(shù)，我國普惠金融逐步實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)，有效提升了金融服務(wù)的覆蓋面與便捷性，數(shù)字普惠金融實踐更是走在了世界前列?！笆奈濉逼陂g，信息技術(shù)的使用在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面大有可為。

首先，應(yīng)借助信息技術(shù)提升農(nóng)村金融需求。一是充分利用新媒體等平臺開展數(shù)字金融主題教育，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，從主觀層面提升農(nóng)戶的金融需求；二是應(yīng)加強對數(shù)字金融場景應(yīng)用的教育和指導(dǎo)，提升農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識和使用程度；三是金融機構(gòu)可以在普惠金融產(chǎn)品中融入大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，應(yīng)借助信息技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式。一是傳統(tǒng)的銀行、保險等金融機構(gòu)要加快數(shù)字金融創(chuàng)新，打造線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)體系。二是鼓勵金融機構(gòu)參與涉農(nóng)電商體系建設(shè)，增強交易場景和產(chǎn)業(yè)鏈金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的處理能力，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的市場主體提供金融支持，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、物流、金融等與電商平臺的有機融合，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程。

再次，應(yīng)借助信息技術(shù)加強信用體系建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)建立農(nóng)戶金融信用信息數(shù)據(jù)庫，將更多的農(nóng)村居民納入國家征信體系，鼓勵金融機構(gòu)和有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺等進(jìn)行信息共享，提升金融服務(wù)效率。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需要

Q3：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和脫貧攻堅后期產(chǎn)業(yè)扶持政策的支持，農(nóng)牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷轉(zhuǎn)好，生產(chǎn)經(jīng)營范圍由單一化向集約化轉(zhuǎn)變，金融需求也將由原來的“小、頻、快”向規(guī)模化、多元化需求轉(zhuǎn)變。對此，我們應(yīng)該如何主動適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新？

鞠榮華：近年來，隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷改進(jìn)，農(nóng)村新型經(jīng)營主體不斷發(fā)展壯大，農(nóng)民就業(yè)渠道不斷拓寬，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融需求也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。作為資金需求主體的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求額度不斷增加，一些帶有半公共品屬性的大型投資項目不斷增加，農(nóng)民的理財和支付需求不斷增加。此外，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融需求也表現(xiàn)出很大的差異性。針對這一系列的新特征，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式亟待創(chuàng)新。

一是進(jìn)一步盤活農(nóng)村資產(chǎn)，在試點“兩權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)上，基于農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村倉儲設(shè)施的完善，積極開發(fā)生物資產(chǎn)抵押貸款和倉單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，拓寬抵、質(zhì)押品范圍。二是建立擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償?shù)拈L效機制、豐富農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的業(yè)務(wù)品種，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)體系的帶動能力。三是充分利用村兩委的本土信息和治理能力，協(xié)助金融機構(gòu)開展鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。四是提高農(nóng)村金融機構(gòu)、網(wǎng)點、設(shè)施的覆蓋率，降低農(nóng)民網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融服務(wù)的費率水平，提高農(nóng)村金融需求主體的金融服務(wù)可得性和滿意度。五是根據(jù)各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源的實際情況，設(shè)計個性化、針對性強的鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和綜合性服務(wù)。

完善配套機制，推動農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展更可持續(xù)

Q4：我們期待能夠建立起既符合金融市場規(guī)律、金融法規(guī)制度要求，又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求特點的農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。您覺得從大型涉農(nóng)商業(yè)性金融機構(gòu)到地方法人金融機構(gòu)，該如何發(fā)揮各自優(yōu)勢、形成合力，最終切實助力鄉(xiāng)村振興？

鞠榮華：鄉(xiāng)村振興是一項宏偉事業(yè)，需要來自整個金融體系的支持。要推動各類銀行業(yè)機構(gòu)將服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，提供差異化的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷健全符合鄉(xiāng)村振興需求的農(nóng)村金融體系。

大型銀行業(yè)機構(gòu)提供金融服務(wù)時應(yīng)主動發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，更好地對接農(nóng)村地區(qū)對于產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、補短板等方面的金融需求，重點支持農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大規(guī)模資金需求，不斷提升大型銀行“三農(nóng)”貸款余額占貸款余額總額的比重。目前，農(nóng)行、郵儲、建行、工行等全國性大型商業(yè)銀行，都已經(jīng)設(shè)置了負(fù)責(zé)“三農(nóng)”金融或鄉(xiāng)村振興金融的專業(yè)部門。可以考慮安排國有大行與經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的省份結(jié)對子，進(jìn)行對口支援，以便更有效地制定個性化的鄉(xiāng)村振興金融支持戰(zhàn)略。

地方性法人金融機構(gòu)更能夠助推普惠金融服務(wù)。農(nóng)商行等地方性法人金融機構(gòu)一直是農(nóng)村金融的主力軍，它們決策靈活，應(yīng)成為金融創(chuàng)新的主要力量，可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的特點創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。它們在農(nóng)村地區(qū)有更多的實體網(wǎng)點，可承載更多的服務(wù)功能，更好地提高農(nóng)村金融需求主體的獲得感和滿意度。此外，地方性金融機構(gòu)應(yīng)在完善公司治理機制的基礎(chǔ)上，積極拓展本地信貸業(yè)務(wù)，努力把資金留在當(dāng)?shù)兀M量防止通過上存上級聯(lián)社的方式導(dǎo)致本地資金外流。

大型銀行業(yè)機構(gòu)和地方性銀行業(yè)機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興事業(yè)中應(yīng)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，既合作，又競爭，發(fā)揮“1+1>2”的協(xié)同效果。但安全性、流動性和盈利性是銀行業(yè)機構(gòu)必須遵守的經(jīng)營原則，政府應(yīng)合理利用財稅政策和貨幣政策等激勵支持措施，科學(xué)設(shè)置考核指標(biāo)，使整個農(nóng)村金融體系形成合力，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標(biāo)發(fā)揮最大作用。（光明網(wǎng)記者鄭芳芳采訪整理）