來源：財(cái)經(jīng)國家周刊 發(fā)布：2021-03-01 17:16:09
一紙新規(guī)，或許將改變數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展格局。
央行日前發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后，征信行業(yè)有望迎來的又一重磅新規(guī)。
《辦法》擴(kuò)大了征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管范疇，并對信用信息做出更為廣泛的界定，這是一個(gè)被業(yè)界廣泛關(guān)注的新現(xiàn)象?！啊掇k法》釋放了一個(gè)信號：此前，許多與金融機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)公司都不在金融監(jiān)管體系內(nèi)，今后，他們都要納入央行監(jiān)管?！币晃坏谌綌?shù)據(jù)服務(wù)公司CEO說。
▲在2018年中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會上，觀眾在中國人民銀行征信系統(tǒng)打印自己的信用情況。圖/新華社發(fā)
數(shù)據(jù)公司被納入監(jiān)管當(dāng)然是好事，消費(fèi)者的數(shù)據(jù)安全將進(jìn)一步得到保護(hù)。但是，在《財(cái)經(jīng)國家周刊》的采訪調(diào)研中，也有一些數(shù)據(jù)行業(yè)從業(yè)人員提出了疑問。
從過往公開信息來看，在央行之前，網(wǎng)信、公檢法、市場監(jiān)管、消協(xié)、計(jì)算機(jī)安全等相關(guān)領(lǐng)域的主管部門，發(fā)文、約談、檢查、執(zhí)法……都曾將數(shù)據(jù)行業(yè)納入過管轄范圍。
“我們要應(yīng)對一輪輪的檢查，哪個(gè)部門來都不敢怠慢，各個(gè)部門之間的監(jiān)管也沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，企業(yè)疲于應(yīng)付。希望能盡快立法統(tǒng)籌，減少企業(yè)的合規(guī)成本?！蹦称髽I(yè)數(shù)據(jù)安全負(fù)責(zé)人說。
央行出手，入局?jǐn)?shù)據(jù)監(jiān)管
當(dāng)前，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)已經(jīng)不限于金融領(lǐng)域的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工和使用。一些教育背景、社交活動、上網(wǎng)行為等信息，都被用于判斷個(gè)人和企業(yè)的還款意愿和還款能力。
因此，一些互聯(lián)網(wǎng)貸款公司在進(jìn)行貸款審批的過程中，會盡可能多地采納多元信息。這也促進(jìn)了第三方數(shù)據(jù)公司的發(fā)展。在這個(gè)過程中，行業(yè)確實(shí)出現(xiàn)過買賣個(gè)人數(shù)據(jù)、侵犯公司隱私的事件發(fā)生。
這是央行出手規(guī)范征信行業(yè)的一個(gè)大背景。
那么，誰在這個(gè)監(jiān)管范圍內(nèi)？
按照《辦法》，“在中華人民共和國境內(nèi)，對個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法?！?/p>
對此，有金融行業(yè)人士提出，這一監(jiān)管對象該如何判定？僅指持牌征信機(jī)構(gòu)，還是包括一些第三方數(shù)據(jù)公司。“第三方的數(shù)據(jù)服務(wù)公司該怎么定性，何事可做，何事禁止，需要通過什么途徑做，可能需要《辦法》再進(jìn)一步明確界定?！币晃粡臉I(yè)者認(rèn)為。
《辦法》最后提到：與征信機(jī)構(gòu)合作，為金融經(jīng)濟(jì)活動提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。
“這是相關(guān)規(guī)定第一次使用‘其他信息處理者’這個(gè)說法。從業(yè)者可能第一反應(yīng)是希望進(jìn)一步明確：這說的是我嗎？”一位投身風(fēng)控行業(yè)逾十年的資深專家說。
除了監(jiān)管對象，從記者調(diào)研反饋的情況來看，另一項(xiàng)行業(yè)人士認(rèn)為需要在正式文件中明確的點(diǎn)，是數(shù)據(jù)界定標(biāo)準(zhǔn)。
按照《辦法》，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。“銀行類金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控及展業(yè)過程中會使用很多數(shù)據(jù)，因此最為關(guān)心的是該辦法的可操作性。比如，涉及到‘交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)’等信息，如何界定‘必要、最少’原則。不同的界定標(biāo)準(zhǔn)可能會導(dǎo)致采取不同的措施，較為模糊的規(guī)定很可能對后續(xù)操作帶來隱患?！蹦硣写笮薪鹑诳萍贾鞴苷f。
▲圖/圖蟲創(chuàng)意
盡快做好意見征集，確定細(xì)則，成了整個(gè)行業(yè)的期待?！般y行一直在問，你們安不安全，能不能跟你們合作。《辦法》正式出臺后，我們再看，能做就做，不能做就關(guān)門吧?！鼻笆鰯?shù)據(jù)服務(wù)公司CEO表示。
多頭監(jiān)管和管放平衡問題待解
其實(shí)，關(guān)于金融數(shù)據(jù)的規(guī)范和治理，各部門一直在行動。
2019年11月，公安機(jī)關(guān)開展APP違法采集個(gè)人信息集中整治，下架整改100余款違法違規(guī)APP，其中，包括光大銀行、天津農(nóng)商銀行、天津銀行等3家銀行APP被點(diǎn)名。
2020年1月13日，國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心點(diǎn)名25款應(yīng)用，其中22款“未向用戶明示申請的全部隱私權(quán)限，涉嫌隱私不合規(guī)”。金融領(lǐng)域有6款應(yīng)用，包括民生銀行、興業(yè)銀行兩家股份制銀行，以及內(nèi)蒙古三家銀行和海峽銀行。
“數(shù)據(jù)的形態(tài)特別復(fù)雜，沒邊界，監(jiān)管也是一樣，現(xiàn)在是‘N龍治水’，有關(guān)部門都出動了，對APP的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)進(jìn)行檢查?！鼻笆銎髽I(yè)數(shù)據(jù)安全負(fù)責(zé)人說，“所有部門都來檢測，這其實(shí)沒有問題，但問題在于，標(biāo)準(zhǔn)是什么？每個(gè)部門都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，這次檢測說我們合格了，大家特別開心，下次檢測說我們不合格，就要整改?！?/p>
此外，如果為銀行提供服務(wù)的第三方公司都被劃入“征信機(jī)構(gòu)”，監(jiān)管起來難免力不從心。
一方面是檢查人手的不足。“央行征信部門起碼要擴(kuò)充好幾倍才能夠完成。如果落地很難，很多文件到最后有可能就成了空文，沒有根治性效應(yīng)，或者象征性地執(zhí)法?！币晃辉?jīng)在央行征信中心工作過的資深專家說到。
另一方面是監(jiān)管技術(shù)的挑戰(zhàn)?！皺C(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能的各種評估方法不同于簡單的數(shù)據(jù)收集和整理，它有非常強(qiáng)的技術(shù)性，并且在日新月異地發(fā)展。要監(jiān)管技術(shù)，就要考慮有沒有相應(yīng)的技術(shù)能力來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。”上述風(fēng)控行業(yè)專家說。
有業(yè)內(nèi)人士建議，在立法上，希望能夠考慮個(gè)人隱私保護(hù)的短期壓力和數(shù)據(jù)行業(yè)長期發(fā)展的平衡。在執(zhí)法上，建議慎用媒體曝光和刑事手段。
“既然以規(guī)范為目的，就要規(guī)范的方式，而不是一棍子打死不給改錯(cuò)機(jī)會，要促成行業(yè)對話。其次，刑事手段的使用對營商環(huán)境，尤其是對私營企業(yè)經(jīng)營者的安全感影響非常大。希望在規(guī)范的基礎(chǔ)上要慎用刑事手段，多用管理、規(guī)范、溝通，讓大家整改?！边@位行業(yè)人士說。
記者采訪的專家普遍認(rèn)為，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為新基建的關(guān)鍵，隨著行業(yè)發(fā)展階段的變化，監(jiān)管也宜從重拳治亂轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒅刃颍瑢τ谶@個(gè)新生事物，如何把握數(shù)據(jù)安全與行業(yè)發(fā)展之間的平衡，避免一放就亂，一管就死，是數(shù)字化時(shí)代擺在各主管部門面前的一大新課題。
